单身主管成家立业规划

　　一、生活水平中等

    赵先生今年27岁，5年前，大学毕业进入上海一家大型民营企业工作，因表现突出，现已升任销售部主管，月收入6000元，每年年末根据销售业绩，有1-2万元不等的奖金。

    赵先生很孝顺，父母均已退休居住在外地，他每月会寄500元以表心意。赵先生现独立租房居住，每月租金1000元。他已购置一套商品房，花去了6万元积蓄，月供1400元。目前有储蓄2万元。

    赵先生平时交友广泛，兴趣爱好多样，尤其喜欢旅游，每年会有2-3次的国内旅游。他目前单身，有一女友，如果感情发展顺利，他希望在一、两年后成家。理财目标

    1、为提升职业竞争力，准备明年报考MBA，深造费用3万元；

    2、购买的房子明年初交房，准备装修以便居住；

    3、想购车用于代步和"自驾游"。

    二、资产结构不合理

    财务状况分析

    1、资产情况分析固定资产占比较大，占总资产的94%。金融资产占比6%。整个资产中，金融资产占比太小，且全部为定期存款，投资品种单一，难以运用金融工具投资组合进行财富的积累。

    2、收支情况分析每月节余仅为1000元，占月收入的17%，支出比例偏高，尤其基本生活开销，房租及衣、食、行、娱乐花费达2800元，占总支出的56%。在目前工作年限短，积蓄少，面临供房压力的情况下，显得收支不甚合理。

    3、保障情况分析从赵先生每月300元的医疗费可以看出，单位可能并未参加社会医疗保险。赵先生没有购买任何商业保险，保障明显不足，需要作好防范。

    4、其他财务比率分析

    1)资产负债率：负债÷资产=190000÷320000=59%，通常看来，成熟稳定的家庭的资产负债率应控制在50%以内。但是作为单身的年轻人，面临职场和家庭的双重起步，赵先生的资产负债率处在较高的水平，是可以接受的。

    2)每月还贷比:每月还贷额÷月收入=1400÷6000=23%，一般而言，每月还贷比控制在50%以下都属合理，所以，目前每月还贷比还比较低，证明还有用增加贷款来达成理财目标的空间。

    3)流动性比率：流动性资产÷每月支出，一般而言，流动性比率应保持在3-6之内，即流动性资产能满足您3-6个月的开支。而赵先生的现金及活期存款几乎没有，资产流动性太差，难以应对突发事件。

    通过上述分析我们可以看出，赵先生资产结构不合理、流动性差；还贷能力较强，但每月支出偏高；保障明显不足。可通过信贷策划、平衡现金流、保险策划，来进行合理调整。

    理财目标评价

    1.赵先生能够未雨绸缪进行职业教育规划，具有前瞻性。建议控制支出，利用本年的节余来实现MBA学费的筹集。

    2.明年初新房交房，应尽快装修入住，既可省去每月1000元的租金支出，同时为成家做好准备。其房价为30万元，面积估计在100平方米左右。可以参照中档水平装修。按照目前的装修行情，装修价格约在每平方米400-500元左右，加上家具电器等，预计费用8万元。建议向银行申请个人装修贷款。

    3.若要满足代步和"自驾游"的要求，1.4-1.6排量的经济型轿车应该是首选。目前市场上，此类主流车型的价格在9-13万元；从使用成本上看，目前的路桥费和停车费较高，车辆保险费也上涨了，再加上持续上涨的油价，每年养车的费用大概在2万元左右。以赵先生目前的财务状况，买车将带来沉重和难以应付的负担，应谨慎考虑。建议购车计划暂缓。

    三、开源节流并进

    A、控制支出、实现节流。

    1、控制消费，将每月基本生活开支，及衣食住行等，控制在1400元以内。赵先生爱好旅游，每年5000元的旅游及娱乐支出保持不变。

    理由若采用该建议，每月可多积蓄400元，为3万元学费作准备。

    2、若单位为赵先生缴纳住房公积金，根据相关政策，可将住房按揭贷款中的15万元转为公积金贷款，根据测算，每月可减少月供款150元。

    理由公积金贷款月利率比商业住房按揭贷款月利率低很多。

    3、赵先生单位没有参加社会医疗保险，建议立即支用定期存款，参保社会医疗保险。经调查测算，在缴费后的第二年起，每年可减少医疗开支1600元。

    理由根据国家医保相关政策，个人年缴费为去年当地社会平均工资的7.3%，连续缴费30年。在缴费后的第二年，就可以在800元的门槛线后享受国家基本医疗保障。

    4、装修后应尽快入住，每月可省去1000元的房租，但考虑到新房物业管理等费用，预计增加开支300元左右，实际可节余支出700元。

    B、以贷款满足装修需求新房交房时，向银行申请8万元、5年期的个人住房装修贷款，用于装修。预计每月还款本息合计1600元左右。

    理由装修刻不容缓，自备款不足，贷款能助赵先生达成目标。

    C、增加意外和疾病险，提高生活保障建议立即支用定期存款购买3份中国人寿的"康宁终生"，每份680元，选择年缴，缴费20年，可享受9万元的身故赔偿和6万元的重疾赔偿。另可考虑附加200元的住院医疗保险一份，保额5000元；16元的附加意外伤害三份，保额为30000元。这样，全年商业保险保费支出大概为2300元。

    理由赵今年27岁，基于寿险投保人年龄越小，保费越少的原则，应及早购买保险，增加个人的抗风险能力。

    D、保证资产流动性建议将定期存款支用(完成商业保险和社会医疗保险缴费)后剩余的1.65万元作为活期存款持有，以充分保持资产的流动性。将每月及年终的节余以定期定投的方式购买货币型基金，实现资金的保值增值。

    理由近6年对赵先生来讲，无论在事业上，还是生活上，都是最关键的时期，开销会较大，应尽量避免片面追求高利润的风险投资。
E、合理规划，6年后成为有车一族

    建议将第2-6年投资在货币基金上的节余积累起来，6年后，一次性付款购车。

    理由不推荐贷款买车。以10万元的轿车为例，贷款购车会较全款购车多出7000元费用，且高额的用车成本在目前无法负担。

    除了今年节余用于MBA学费的筹措，以后每年的节余如果不用于结婚筹办，均可用于准备购车需求。第6年装修贷款结清后，还款压力减轻，可承受养车费用。