三十而立儿女双全的投资理财道

　　小何今年29岁，在村委会从事会计工作，年收入约在3.5万元左右，另小何兼职为私营企业做兼职会计，2006年收入约有3.5万元(不是很稳定,但应该预计两年内兼职收入保持在2.5万元-3万元)。丈夫32岁，在供电单位工作，年收入约5.5万元-6万元，另外用了家庭储蓄23万元与朋友合伙建成工业厂房出租,预计明年底才开始有收益(先收回本金),收益款大约8-10万元/年。女儿快4岁了,读幼儿园小班。我们一家已购买了每人一人份保险，我和丈夫购买的是重大疾病保险，女儿买的是大学读书教育保险，我们两人单位都有购买社保、职工医疗保险。每年付出的保险费用是7500元左右。另每年女儿托费8000元，养小汽车1.6万元,月开支2000元-2500元，全年开支约6.5万元。

    双方家庭均无负担。现小何有积蓄13万元。

    近期目标：

    1、2007年内再生育一小孩子(已取得合法指标)，需储备一笔生育备用金及教育保险金做以后教育经费；

    2、今年内购买一套120-140平方米的商品房，价值约40万元，采用分期付款按揭付款方式过渡；

    3、希望几年后换一辆10万元-20万元的汽车。

    请问：我们现在的家庭财力是否适合买商品楼？还是用现有资金再作其他投资？

    首先恭喜何女士很有理财意识，并拥有良好的储蓄习惯。因为人到30岁理财逐渐比赚钱重要。按何女士的需求，从轻重缓急的角度出发，首先要备好生育备用金及3年后第二个孩子的教育费用，再次是买房、换车。何女士现阶段还不适宜选择高风险激进型的投资如股票、开放式基金，宜选择保守理财方式，如保险、储蓄、基金等。但无论选择哪一种渠道，都应该遵循理财的四大原则：合法性、安全性、增值性、流动性。一般家庭年收入5万元-60万元的中产阶层家庭支出分配如图。

    理财建议：

    1、13万元积蓄可作以下投资备用：

    活期：2万元，预备家庭急用现金。

    保险：1.5万元，用于增加何女士夫妻的保障以转嫁新增的供房、生育、意外、疾病等风险。

    定期： 5万元(一年期)，预备生育费，多出可作购房首期。

    国债：5万元(3-5年定期)，可作两个孩子的教育储备金或房屋还贷。

    2、购房计划：

    建议2007年底收回投资厂房本金23万元时再买房会轻松些，且怀孕期不宜住新房。但如果目前已看中合适的楼盘可以将计划投资国债及定期的8-10万元作供房首期。另注意：分多少年供不是关键，每月按揭供楼的月供额度才是关键。每月按揭供楼的底线是月收入的30%，按何女士的目前家庭收入，月供不能超过3000元，且同样的月供金额采取一月双供的方式较有利。如果厂房出租收入正常可考虑在5年内提前还贷。

    3、其它投资渠道：

    储蓄：银行储蓄方便、灵活、安全，但收益很低，作为家庭生活开支和急用，不能没有也不用过多。因此，建议每月固定存1000元，用零存整取的方式开一个账户以备用。

    保险：因为何女士夫妇是家庭的经济来源，影响一家人的生活质量，而且目前面临生育第二个小孩带来的经济压力。何女士现有的家庭保障和社保的基本医疗满足不了目前增加的风险需求，所以应考虑给夫妻俩加大意外、疾病方面的保障，以保证夫妇俩在30-55岁的家庭高风险期能够平稳过渡。

    建议3-5年后可根据家庭当时收入、投资状况再调整投资理财组合。可增加商业养老补充以确保夫妻拥有一个财务自由的幸福晚年生活，以及新生宝宝的保险。