购房按揭贷款须知

　　    合同签了，预售登记做好了，那么接下来就该是交款了。住房贷款有3种——公积金贷款、商业贷款和组合贷款，您认为申请哪种贷款更合适自己呢？还有一点要注意，银行会要求您办理房产保险，您了解住房保险的知识吗？

    消委会提醒：
    “拿明天的钱圆今天的梦”的消费理念，现在已经逐渐被广大老百姓所接受。在我国社会信用体系尚待完善的条件下，银行为化解自身的信用风险，往往会将贷款风险转嫁给购房贷款者。因此购房者一定要慎重考虑自己的偿贷能力，不要超出自己的能力来供楼，以免带来经济损失。

    按揭贷款须知
    （1）一手按揭贷款
    一手楼按揭贷款指申请人（购房者）在向房地产开发商购买房产时，自己先交首期房款，其余部分由银行贷款，并用所购买的房产权益作为抵押，分期还本付息。
    1、贷款对象：具有完全民事行为能力的自然人，申请人年龄加贷款年限男性不超过65周岁，女性不超过60周岁。
    2、贷款额度、期限、利率：一手楼按揭贷款，最高8成30年，期限和贷款利率按照中国人民银行有关规定执行，并根据利率的变动而调整。但一般以7成15年按揭居多，高档住宅和商铺的按揭比例通常只有6:4或5:5。月供的比例按规定不得超过家庭收入的50%，但最好不要超过1/3，以免影响家庭的正常生活开支。
    3、提出申请时，您需提供以下材料：
     A、个人借款申请表
     B、申请人和共有人有效证件和户口簿
     C、商品房预售合同(期房)或商品房出售合同(现房)原件
     D、已付首期款的发票或收据原件
     E、家庭收入证明材料和有关资产证明
     F、银行规定的其它条件

    个人住房按揭保险
    近几年来，一些商业银行开办了住房抵贷款业务，为了保障受押人的利益，保证抵押的房屋在抵押期间若遭受灾害事故损失时能得到相应的赔偿，各商业银行都规定办理“个人住房按揭保险”作为获得抵押贷款的条件之一。“个人住房按揭保险”与前述的家庭财产保险在保险内容方面无多大区别，它主要通过抵押条款规定了抵押人在保险期内的权利和义务。“个人住房按揭保险”保险期限与贷款期限一致，并要求抵押人在投保时一次性缴清保险费。
    “个人住房按揭保险”与前述的家庭财产保险在保险内容方面无多大区别，它主要通过抵押条款规定了抵押人在保险期内的权利和义务。“个人住房按揭保险”保险期限与贷款期限一致，并要求抵押人在投保时一次性缴清保险费。

    以房地产设定抵押时，要注意以下问题：
    （１）以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以国有土地使用权设定抵押，该国有土地上的房屋同时抵押。
    （２）乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。集体土地的使用权在一般情况下是不允许设定抵押的，只有在以下两种情况下才允许设定抵押：一是抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；二是以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。
    （３）为按份共有的房地产设定抵押时，抵押人要书面通知其他共有人，抵押的设定只能以抵押人所占有的那个份额为限。如果要以共同所有的房地产来设定抵押时，则必须取得全体共有人的书面同意，这时抵押人为所有共有人。
    （４）外商投资企业和股份制企业以其房地产设定抵押时，必须经过企业董事会或联合管理机构的书面批准，这类抵押所设定的抵押期不应超过企业的营业期限和土地的使用年限。